Optymalny kredyt hipoteczny ma duże znaczenie dla naszych przyszłych finansów. Zaciągany jest przecież na okres nawet kilkunastu lat, dlatego kwestia dokonania dobrego wyboru odgrywa tak bardzo duże znaczenie. Źle wybrany kredyt hipoteczny potrafi narazić nas na straty opiewające na sumy sięgające nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Kredyt hipoteczny jest więc zobowiązaniem najwyższej wagi. Bez podpisaniem umowy konieczne jest więc dokładne jej przeanalizowanie. Dobry kredyt hipoteczny wybierzemy pod warunkiem, że wcześniej zadbamy o pewne aspekty. O korzystne warunki możemy ubiegać się w momencie, gdy zgromadzimy odpowiedni wkład własny. Obecnie nie ma już możliwości korzystania z opcji zaciągania kredytów bez posiadania swojego wkładu własnego. Obecnie według rekomendacji przygotowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego minimalny wkład własny powinien wynosić przynajmniej 20 procent wartości nieruchomości. Bank ma możliwość ma też zgodzenia się na niższy kapitał własny. Jest jednak zobligowany do zażądania dodatkowych form zabezpieczeń. Wtedy jednak minimalny wkład własny nie może wynosić mniej niż 10 procent wartości nieruchomości.
Dobry kredyt hipoteczny zdobędziemy też, gdy banki stwierdzą, że nasza zdolność kredytowa stoi na najwyższym poziomie. Każdy bank posiada własne sposoby oceniania zdolności kredytowej. Zdolność ta jest określana w celu stwierdzenia, czy dany wnioskodawca będzie w stanie systematycznie zaciągnięte zobowiązania. Podczas weryfikacji zdolności kredytowej pod uwagę brane są takie aspekty jak na przykład wysokość zarobków, wiek wnioskodawcy, dochodu przypadającego na gospodarstwo domowe. Każdy aspekt ma tutaj znaczenie, może zaważyć na decyzji. W celu zwiększenia swojej zdolności kredytowej, dobrze jest wcześniej uregulować swoje wszystkie zobowiązania.
Jeśli tylko spełnimy te wymagania, nie pozostaje nic innego jak przystąpić do poszukiwań atrakcyjnych ofert bankowych. Dobry kredyt to taki, który oferuje dogodne warunki spłaty. O atrakcyjności kredytu świadczy jego oprocentowanie. To podstawowy koszt kredytu, którego spłata spoczywa na barkach kredytobiorcy. Oprocentowanie udzielane przez polskie bank jest zmienne. Oprocentowanie to składa się z dwóch elementów. Pierwszym jest stawka WIBOR. To stawka oprocentowania, na podstawie której banki udzielają pożyczek. Drugiem elementem jest marża banku. Jej wysokość jest określana na podstawie indywidualnej polityki prowadzonej przez każdy bank. Marża bywa uzależniona od długości kredytowania. Wysokość wkładu własnego też ma duże znaczenie. Im będzie większy, tym marża stanie się automatycznie niższa. W niektórych bankach znajdziemy kilka promocyjnych ofert, które też zagwarantują niższe koszty.
Marża to nie jedyny koszt, który należy ponieść w momencie zaciągania kredytu. Banki zarabiają na świadczeniu takich usług jeszcze na kilka innych sposobów. Opłatą, którą przyjdzie na dodatkowo uregulować jest prowizja. Jest to opłata pobierana za samo udzielenie kredytu przez bank. Konieczność uregulowania prowizji może mieć miejsce jeszcze przed uruchomieniem kredytu. Prowizja często jest wliczana również w łączną kwotę kredytu. W niektórych przypadkach można zrezygnować z konieczności wnoszenia opłaty prowizyjnej. Ma to jednak miejsce w momencie, gdy zdecydujemy się na skorzystanie z dodatkowych produktów bankowych. W przypadku udzielania kredytów hipotecznych, dobry kredyt posiada oferuje nam niską opłatę za wycenę nieruchomości. Bank zleca takie działanie w celu ocenienia, czy wartość nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania osiągnęła cenę rynkową. Wycenę może przeprowadzić pracownik banku lub specjalista z firmy zewnętrznej. Koszty usługi ponoszone są przeważnie przez kredytobiorcę.
W przypadku innych rodzajów kredytów, powinniśmy dobierać je zgodnie z naszymi potrzebami. To znaczy, powinniśmy odpowiednio dobierać ich charakterystykę do celów, na jaki je chcemy zaciągnąć. Oznacza to, że jeśli planujemy zorganizować godne święta, nie potrzebujemy kredytów na większe kwoty, a możemy skorzystać z wielu chwilówek dostępnych w instytucjach pozabankowych. Takie wsparcie finansowe możemy otrzymać błyskawicznie, nie musimy spełniać przy tym żadnych poważnych wymagań. Instytucje pozabankowe nie przeprowadzają nawet weryfikacji w oparciu o informacje zawarte w Biurze Informacji Kredytowej. Oznacza to, że skorzystać z takiej usługi mogą też osoby zadłużone. Zaciągnięcie takiego kredytu wiąże się jednak z koniecznością ponoszenia większych opłat związanych z większym oprocentowaniem.
Optymalnym kredytem dla osób posiadających kilka zobowiązań finansowych jest kredyt konsolidacyjny. Pozwala on na scalenie wszystkich zobowiązań w jedno, dzięki czemu spłacanie ich jest znacznie bardziej komfortowe. Wydłużeniu ulega wówczas okres spłaty. Koszt takiego kredytu co prawda jest większy, ale kredytobiorca otrzymuje dzięki temu rozwiązaniu czas. Jego zaletą jest to, że jest poważnym odciążeniem dla naszego domowego budżetu. Pozwala wyjść ze spirali zagrożenia.
